什么是返本型保险？

一句话概况就是到期能退还全部本金的就是返本型保险，退还部分本金的不能算返本，最多只能说是有返还功能。

首先大家要知道的是教科书分类上是没有返本型保险这样的说法的，返本型的概念纯粹是为了迎合消费者的需求，因为病了、死了这些事情在我们传统文化中是特别忌讳的事情，销售人员要是以生老病死这种晦气的事情去拜访客户，非常大的可能是会被扫地出门的。

出现这种情况的根本原因是消费者不认可保险的保障是有成本的，即不愿意为小概率性的疾病、身故风险去支付费用。保险公司为了迎合消费者认知，开发出了有病赔钱，没病返本的保险产品。这类产品最大的坑在于用户支付的费用远高于产品的保障成本，高出的费用保险公司会拿去做投资，年化收益率大概在5%以上。产品到期后会把消费者交的本金还给用户，而投资收益进入保险公司的口袋，这是返本型保险最大的坑，因为这个时候你拿到的钱因为通胀的存在，事实上贬值了。

另外有的返本型保险是有前提的，就是不能出险，比如常见的带身故责任的返本型重疾险，身故责任保障和重疾保障是共享赔付金额的，一旦中间发生重疾理赔的事故，身故责任赔付金额就变为0了，也就是说一旦出险，就不会返本了。