“惠民保”是指地方政府联合商业保险公司一起，推出的“普惠型”医疗保险，作为医保的补充来报销一些大额或者大病医疗费用。

“惠民保”参保条件简单，只要参加当地医保，不限年龄、不限职业、无需体检，且保费低。

“惠民保”保障责任一般为社保范围内的住院医疗费用，是由统筹和大病医疗等支付后剩余的个人自付部分，加上十几种重特大疾病特药。具体会根据不同城市有所差异。

绝大多数的惠民保都是几十块的价格、几百万的保额、几乎没啥限制的投保门槛。看到的人，很少有不心动的。不过，心动归心动，我们的结论是虽然惠民保投保很宽松，但是报销力度不大。还可以买百万医疗的朋友，别轻易碰！

惠民保的一般产品形态如下：

	投保要求	城市所在地的医保参保人
住院医疗	保额	保额100万
	报销范围	社保范围内
	免赔额	2万
	报销比例	100%
特定药品	保额	100万
	药品种类	17种
	免赔额	0元
	报销比例	90%

第一，保障范围比较狭窄。只报销社保内的医疗费。

我们住院时花的钱，可以分为两部分。一部分是社保内的花费，一部分是社保外的花费。社保内的费用，可以用医保和大病保险报销。个人承担的压力其实不大。社保外的自费药、进口药，才是在生大病时，令我们捉襟见肘的源头。毕竟我国注册在案的16万种药品，只有不到3000种可以通过医保报销。

第二，理赔门槛很高。惠民保的免赔额一般是2万元。

就是说住院医疗费在社保报销后，还要扣除2万的免赔额，才能报销。要想达到这个赔偿标准是非常难的，有多难呢？以北京市举例，一个在职员工，在北京的三甲医院的医保内的住院治疗费用需要达到17.8万才能达到报销标准，但是大病住院，不可能不用社保外的药品和服务。所以，住院不花个二十几万，根本不可能用得上惠民保！

综上，当前的状态下，惠民保的逆选择风险很严重。参保的多是出险概率比较高的人。比如七八十岁的老人、有既往症的人、从事高危职业的人。而健康人群买惠民保是没有多大的意义，建议还能投保百万医疗的人，不要买惠民保。而不能投保百万医疗的人，一定要买惠民保。