保险行业中有个广为人知的条款,就是“两年不可抗辩条款”。不过,有些人错误理解了这个条款,认为“带病投保也无所谓,只要熬过两年就好了”。事实上“两年不可抗辩条款”是建立在如实告知的前提下的。

《保险法》第十六条第三款规定：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这一条被加入保险条款中，被称为“不可抗辩条款”。

一、两年不可抗辩条款是什么意思

不可抗辩条款，又称不可争议条款，即保险合同生效满一定期限以后，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。不可抗辩条款的时期一般是2年，所以也称为两年不可抗辩条款。

根据相关法律法规，不可抗辩条款的三不能是：

（1）自合同成立之日起超过两年的，保险人不能解除合同；

（2）自合同成立之日起超过两年的，保险人不能拒绝赔偿；

（3）如果投保没有如实履行健康告知，保险人在知道此事之后的三十天内，有权解除合同，超过三十天后就没有解除权了。

简单来说，两年不可抗辩条款的内容就是投保人没有如实进行健康告知，只要合同生效超过两年，保险公司都不能再予以追究。

二、两年不可抗辩条款真的有用吗？

其实，两年不可抗辩条款的设立是很有用的，它是是基于维护保险人和被保险人双方利益而设定的，既给了保险人及时补救的权力，也给了被保险人充分享受保障服务的权力。

但两年不可抗辩条款并不是万能的，因为在一些情况下，保险公司会判断你为蓄意骗保，所以不同的情况最后的理赔结果可能会有所差异。

 

1、投保时未发病

如果被保险人投保时只是隐瞒了身体有某种疾病隐患，但并未发生保险事故。这种情况下，过了两年抗辩期之后，保险公司即使查出来投保人未如实告知，也要照常理赔。

 

2、投保前已发病——拒赔

如果投保时，被保险人已经发生保险事故，但却故意隐瞒，在两年抗辩期结束后申请理赔，那么这种情况下保险公司是有权力拒绝并解除合同的。

 

3、被保险人在两年内发病，两年后申请理赔——拒赔

还有一种情况就是被保险人隐瞒了身体状况，并在两年期限内发生保险事故，但他没有及时报案，而是等到两年抗辩期结束后，才向保险公司申请理赔。

这种情况下，只要保险公司有足够的证据，证明被保险人是在两年之内患病的，那么即使你过了两年抗辩期，也依旧得不到理赔，保险公司仍有权解除合同。